Реструктуризация долга в БФЛ: что это такое и какие имеет последствия

 

Что такое реструктуризация долга банкрота и последствия банкротства для физического лица от нее

 

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

 

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

 

• если физлицо имеет источник постоянного дохода,

• у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,

• за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,

• и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

 

БФЛ, реструктуризация имущества, имущество при бфл, что такое реструктуризация имущества, последствия реструктуризации при банкротствеУчитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не попадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

 

Это тоже важно знать:

 

Что такое собрание кредиторов в конкурсном производстве: права и обязанности каждого участника

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

 

К слову, рассказы о том, что при банкротстве РФ отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

 

• продажа имущества по явно заниженной цене

• продажа имущества родственникам

• дарение имущества.

 

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

 

Последствия реструктуризации для должника

 

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия банкротства от реструктуризации :

 

• Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства физлица у должника не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.

• Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.

• Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.

• Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

• Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

 

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство РФ) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

 

Пока идет процедура банкротства, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

 

План реструктуризации долгов: что это такое

 

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

 

• сроки и порядок погашения требований кредиторов;
• размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

 

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

 

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

 

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

 

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

 

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

 

• в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;

• будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.

• план являлся экономически исполнимым;

• в документе не нарушаются права несовершеннолетних;

• реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

• Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

 

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

 

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

 

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

 

• Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

• Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

 

Плюсы реструктуризации долга

 

• Должник может договориться с кредиторами об уменьшении размера задолженности или увеличении рассрочки;

• Вместо банковских процентов на сумму невыплаченного кредита начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ;

• Не начисляются штрафы, пени и неустойки на просроченные платежи;

• Имеющееся имущество остается у должника.

• Минусы реструктуризации долга

• процедура достаточно долгая и затратная;

• сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

 

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.